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Comprendre l'assurance vie

Une assurance vie accompagne votre projet de vie : devenir propriétaire, avoir une famille, offrir des études à vos enfants, préparer votre retraite, protéger les vôtres en cas de décès prématuré, etc. Parfaite pour couvrir des obligations financières (dettes, hypothèque) ou maintenir le niveau de vie de votre famille, elle est versée libre d’impôt à votre bénéficiaire.

Il existe deux types d’assurance vie pour vous assurer au mieux de vos intérêts : une protection temporaire et une protection permanente, c’est-à-dire tout au long de votre vie.

L’assurance vie temporaire

Cette assurance protège votre famille si vous décédez prématurément. Dans ce cas, votre bénéficiaire reçoit une somme d’argent qui l’aidera à faire face à des difficultés financières pour :

  • Payer vos funérailles ;
  • Rembourser une hypothèque et vos dettes ;
  • Fournir un soutien financier à votre famille.

Pour combien de temps êtes-vous assuré ?

La période de couverture est déterminée au départ, soit pour une durée fixe (10 ou 20 ans, T10 ou T20), soit pour un âge limite comme 65 ans.

Que se passe-t-il au terme du contrat ?

La protection prend fin. Aucune somme d’argent ne sera versée à votre bénéficiaire dans la mesure où vous êtes toujours vivant. Vos cotisations ne vous seront pas restituées non plus. Ce type de garantie couvre un risque, un peu comme une protection habitation ou automobile. Plusieurs polices d’assurance temporaire sont renouvelables, c’est-à-dire qu’elles se renouvellent pour la même durée.

Comment sont calculées vos primes ?

Le prix de votre assurance est principalement calculé en fonction de votre âge, de votre état de santé et du montant du capital qui sera versé en cas de décès. Si vous êtes jeune et que vous ne fumez pas, vous paierez moins cher ! En effet, vous courez moins de risques qu’un fumeur ayant atteint la soixantaine.

Le coût de votre police d’assurance peut-il augmenter ?

Le montant des primes demeure le même pendant la durée du terme initial. Si vous optez pour un contrat renouvelable tous les 10 ans par exemple, la prime augmentera au moment du renouvellement.

Comment être certain que ce contrat vous convient ?

Ce contrat répond à un besoin temporaire d’assurance, comme une hypothèque, des dettes ou personnes à charge. De plus, vous pouvez le moduler en fonctions de vos besoins. Contactez l’un de nos conseillers. Il étudiera avec vous la couverture la plus adaptée à votre projet.

L’assurance permanente vie entière

Comme son nom l’indique, cette police d’assurance vous protège tout au long de la vie, quel que soit le moment de votre décès. Vos bénéficiaires recevront des prestations tant et aussi longtemps que vous payez vos primes. Il n’y a aucune durée préalablement fixée.

Vous pouvez prévoir le règlement de vos frais funéraires, de vos impôts en cours ou la constitution d’un héritage pour vos proches.

Les primes augmentent-elles avec le temps ?

Non, vos primes tout comme vos prestations sont garanties à vie.

Comment fonctionnent les rachats et les avances ?

En détenant une assurance vie entière, il est possible à tout moment de retirer des fonds, partiellement ou totalement. Dans tous les cas, vous ne pouvez débloquer une somme supérieure à la valeur de rachat, qui augmente avec le temps. Il est aussi possible d’effectuer des avances, ce qui s’apparente à un emprunt auprès de l’assureur, laissant intact le contrat d’assurance vie. Les avances fonctionnent comme le déblocage de fonds : l’assureur ne peut prêter une somme supérieure à la valeur de rachat du contrat.

L’assurance permanente universelle

Vos REER, CELI et autres comptes enregistrés sont maximisés et vous souhaitez constituer un héritage ? Ce contrat est fait pour vous ! Il vous permet de faire fructifier votre argent à l’abri de l’impôt, sauf en cas de retrait bien sûr. Il s’agit en fait d’une assurance vie associée à une épargne. L’assurance vie permanente universelle est ainsi un produit successoral efficace, car il crée un taux de rendement interne très performant pouvant croître à l’abri de l’impôt.

L’assurance vie universelle prévoit en effet un compte d’investissement.

Vous disposez ainsi d’une valeur de rachat dès que vous le souhaitez. Elle pourra augmenter en fonction des investissements que vous avez choisis.

Pouvez-vous choisir votre capital-décès ?

Oui, le capital-décès est fonction de vos primes. Vous le choisissez en fonction de vos capacités de paiement.

Est-il possible d’effectuer des versements supplémentaires ?

Bien évidemment, vous pouvez, en plus de vos primes, effectuer des versements supplémentaires pour profiter des dispositions fiscales avantageuses de l’assurance vie. Vous avez ainsi la possibilité de faire fructifier votre épargne et de laisser à vos héritiers un capital plus intéressant, net d’impôts.

Discutez-en avec l’un de nos conseillers en sécurité financière dès maintenant.

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